50대 퇴직 후 국민연금까지 5~10년, 소득 공백 준비하는 현실적인 방법

직장생활을 오래 하다 보면 이런 생각을 한 번쯤 하게 됩니다.

“지금 회사를 그만두면 국민연금을 받을 때까지 어떻게 생활해야 하지?”

막연히 퇴직금이 있으니 괜찮을 것 같다가도, 매달 빠져나가는 생활비와 보험료, 자녀 교육비를 생각하면 마음이 무거워집니다.

 

특히 50대에 퇴직한다면 국민연금을 받기까지 생각보다 긴 시간이 남아 있을 수 있습니다.

50대 퇴직 후 가장 먼저 준비해야 할 것은 높은 투자수익이 아닙니다. 

 

국민연금이 나오기 전까지 소득이 끊기지 않도록 현금흐름을 만드는 일입니다.

오늘은 퇴직 후 국민연금 수령 전까지 생기는 소득 공백을 어떻게 계산하고 준비해야 하는지 쉽게 정리해보겠습니다.

 

 

 

국민연금은 몇 살부터 받나?

 

국민연금 노령연금은 가입 기간이 10년 이상이고, 출생연도별 지급개시연령에 도달하면 받을 수 있습니다.

현재 출생연도별 국민연금 수령 나이는 다음과 같습니다.

 

출생연도국민연금 정상 수령 나이

1953~1956년생	만 61세
1957~1960년생	만 62세
1961~1964년생	만 63세
1965~1968년생	만 64세
1969년 이후 출생	만 65세

 

1969년 이후 출생자는 만 65세부터 노령연금을 받을 수 있습니다.

따라서 55세에 퇴직한다면 국민연금 정상 수령까지 약 10년의 공백이 생기는 셈입니다.

58세에 퇴직하더라도 7년을 준비해야 합니다.

내가 받을 연금액은 국민연금공단 예상연금액 조회에서 확인할 수 있습니다.

가입 내역과 예상연금액은 인증 후 조회할 수 있고, 소득과 가입 기간을 입력하는 모의계산도 제공됩니다.

 

국민연금공단 예상연금액 조회하기

 

먼저 ‘필요한 생활비’부터 계산

 

소득 공백을 준비할 때 가장 먼저 해야 할 일은 퇴직금이 얼마인지 확인하는 것이 아닙니다. 

한 달에 반드시 필요한 돈이 얼마인지 계산하는 것이 먼저입니다.

퇴직 전에는 월급이 들어오기 때문에 지출을 비교적 느슨하게 관리해도 큰 문제가 생기지 않습니다.

하지만 퇴직 후에는 통장에 있는 돈이 매달 줄어드는 모습을 직접 보게 됩니다.

생활비는 다음 세 가지로 나눠보면 계산하기 쉽습니다.

반드시 필요한 고정비

• 주거비와 대출 원리금
• 관리비와 공과금
• 건강보험료와 보험료
• 통신비
• 식비
• 교통비

일정 기간 계속되는 지출

• 자녀 교육비
• 부모님 생활비
• 자동차 유지비
• 경조사비

줄일 수 있는 선택 지출

• 여행비
• 외식비
• 취미생활비
• 쇼핑비
• 각종 구독료

예를 들어 퇴직 후 최소 생활비가 월 230만원이라고 가정해보겠습니다.

55세에 퇴직해 만 65세까지 아무런 소득이 없다면 단순 계산으로 약 2억7,600만원이 필요합니다.

월 230만원 × 12개월 × 10년 = 2억7,600만원

여기에 물가 상승과 예상하지 못한 의료비, 주택 수리비까지 고려하면 실제 필요한 돈은 더 많아질 수 있습니다.

이 계산을 해보면 “퇴직금 1억원이면 충분하지 않을까?”라는 생각이 달라집니다.

생활비로만 월 230만원을 사용한다면 1억원은 약 3년 7개월 정도면 소진됩니다.

그래서 퇴직 후 소득 공백은 목돈 하나로 버티는 방식보다 여러 소득원을 시기별로 연결하는 방식으로 준비해야 합니다.

 

 

퇴직 후 자금을 세 구간으로 나눠보자

국민연금까지 남은 10년을 한꺼번에 생각하면 막막합니다. 대신 기간을 세 구간으로 나누면 준비가 쉬워집니다.

 

첫 번째 구간: 퇴직 직후 1년

 

퇴직 직후에는 실업급여 수급 가능성부터 확인해야 합니다.

실업급여는 단순히 회사를 그만뒀다고 모두 받을 수 있는 것은 아닙니다.

 

고용보험 가입 기간과 퇴직 사유 등 수급요건을 충족해야 합니다.

회사의 피보험자격 상실 신고와 이직확인서 제출 여부도 확인해야 합니다.

수급 가능성이 있다면 퇴직 후 미루지 말고 고용24 실업급여 안내를 확인하는 것이 좋습니다.

 

고용24 실업급여 조회하기

 

구직 등록과 사전교육을 마친 뒤 고용센터에서 수급자격 인정 신청을 진행하게 됩니다.

실업급여를 받는 기간에는 ‘실업크레딧’도 확인해볼 필요가 있습니다.

실업크레딧은 일정 요건을 충족한 구직급여 수급자가 국민연금 보험료의 25%를 내면 나머지 75%를 지원받는 제도입니다.

 

총 지원 기간은 최대 1년이며, 국민연금 가입 기간을 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다.

자세한 내용은 고용24 실업크레딧 안내에서 확인할 수 있습니다.

 

두 번째 구간: 퇴직 후 1~5년

 

실업급여가 끝나면 본격적인 소득 공백이 시작됩니다.

이 시기에는 이전 직장과 같은 수준의 급여를 받는 일자리를 찾는 데만 집중하기보다, 생활비 일부를 충당할 수 있는 소득원을 만드는 것이 현실적입니다.

 

예를 들어 퇴직 후 필요한 생활비가 월 230만원인데 재취업이나 시간제 근무로 월 100만원을 벌 수 있다면, 자산에서 꺼내 써야 하는 돈은 월 130만원으로 줄어듭니다.

 

5년 동안 아무 소득도 없다면 1억3,800만원이 필요하지만, 매달 100만원의 근로소득이 있다면 필요한 자금은 7,800만원으로 줄어듭니다.

같은 퇴직금이라도 얼마나 오래 일할 수 있는지에 따라 버틸 수 있는 기간이 크게 달라지는 이유입니다.

 

재취업 준비가 막막하다면 고용24 중장년내일센터를 활용해볼 수 있습니다.

중장년내일센터는 40세 이상 재직자와 퇴직자를 대상으로 생애경력설계, 전직지원, 취업 상담과 교육을 제공하고 있습니다.

중요한 것은 무조건 높은 연봉을 찾는 것이 아닙니다.

월 100만원이라도 꾸준히 들어오는 소득이 있다면 퇴직금을 인출하는 속도를 크게 늦출 수 있습니다.

 

중장년내일센터 바로가기 

퇴직연금은 한 번에 꺼내 쓰지 않는 것이 중요하다

퇴직금이나 퇴직연금을 일시금으로 받으면 통장 잔액이 크게 늘어납니다.

이때 자동차를 바꾸거나 대출을 한꺼번에 갚고 싶어질 수 있습니다.

 

하지만 퇴직금은 여유자금이 아니라 앞으로 월급이 사라진 기간을 버티게 해줄 생활비입니다.

고용노동부에 따르면 퇴직연금은 DB형, DC형, 개인형퇴직연금인 IRP 등으로 나뉘며, 적립된 퇴직급여는 55세 이후 연금 또는 일시금 형태로 수령할 수 있습니다.

 

퇴직자금은 다음처럼 나눠 관리하는 방법을 생각해볼 수 있습니다.

• 1~2년 안에 사용할 생활비는 예금 등 안정적인 자산
• 3~5년 뒤 사용할 자금은 변동성이 낮은 자산
• 국민연금 수령 이후까지 남겨둘 자금은 장기 운용 자산

모든 돈을 주식이나 고위험 상품에 넣는 것도 위험하지만, 반대로 전체 자금을 현금으로만 보유하면 물가 상승을 따라가지 못할 수 있습니다.

퇴직 후에는 높은 수익률보다 필요한 시기에 돈을 꺼내 쓸 수 있는 구조가 더 중요합니다.

개인연금은 국민연금 직전의 연결고리로 활용하자

연금저축이나 IRP 같은 개인연금이 있다면 수령 시기를 무조건 늦추는 것만이 정답은 아닙니다.

국민연금이 시작되기 전까지 개인연금을 먼저 받아 생활비 공백을 줄이고, 국민연금이 시작된 뒤 개인연금 수령액을 줄이는 방법도 생각할 수 있습니다.

예를 들어 60세부터 개인연금으로 월 50만원을 받고, 재취업이나 부업으로 월 100만원을 벌 수 있다고 가정해보겠습니다.

필요 생활비가 월 230만원이라면 자산에서 꺼내야 하는 돈은 월 80만원으로 줄어듭니다.

이렇게 소득원을 겹쳐 놓으면 목돈이 빠르게 줄어드는 것을 막을 수 있습니다.

다만 연금저축과 IRP의 수령 방법은 세금과 연결될 수 있으므로 실제 인출 전에 금융회사나 세무 전문가를 통해 본인의 가입 상품과 과세 조건을 확인하는 것이 좋습니다.

 

조기노령연금은 마지막 카드로 비교하자

생활비가 부족하면 국민연금을 일찍 받고 싶어질 수 있습니다.

국민연금에는 정상 수령 나이보다 최대 5년 먼저 받을 수 있는 조기노령연금이 있습니다.

하지만 가입 기간이 10년 이상이어야 하고, 소득이 있는 업무에 종사하지 않는 등 요건을 충족해야 합니다.

무엇보다 연금을 일찍 받으면 수령액이 줄어듭니다.

국민연금공단이 제시한 1966년생 사례를 보면 정상 수령 나이인 64세보다 5년 빠른 59세부터 받는 경우 기본연금액의 70%를 받습니다. 1년 일찍 받을 때마다 지급률이 6%씩 낮아지는 구조이며, 줄어든 금액은 일시적인 것이 아니라 계속 적용됩니다.

예상연금액이 월 100만원인 사람이 5년 먼저 신청한다고 단순 가정하면 월 수령액이 약 70만원으로 줄어들 수 있습니다.

당장 월 70만원이 필요한 사람에게는 도움이 될 수 있지만, 80대와 90대까지 장기간 연금을 받는다면 누적 수령액에서 불리해질 수도 있습니다.

따라서 조기노령연금은 다음 내용을 함께 비교해야 합니다.

• 현재 보유한 현금과 퇴직금
• 재취업 가능성
• 건강 상태
• 배우자의 연금과 소득
• 주택담보대출 여부
• 예상 국민연금액
• 연금을 얼마나 일찍 받아야 하는지

조기노령연금은 무조건 손해라고 할 수도 없고, 무조건 유리하다고 할 수도 없습니다.

현재 생활비가 급한지, 평생 받을 연금액을 지키는 것이 더 중요한지를 함께 판단해야 합니다.

부업은 큰돈보다 ‘생활비 일부’를 목표로 하자

50대에 새로운 부업을 시작하면서 처음부터 월 300만원을 목표로 하면 지치기 쉽습니다.

오히려 월 30만원, 50만원, 100만원처럼 생활비 일부를 만드는 목표가 현실적입니다.

블로그, 온라인 판매, 강의, 자격증을 활용한 시간제 근무, 기존 경력을 이용한 컨설팅 등 무엇이든 좋습니다. 다만 초기 비용이 많이 들거나 수익을 보장한다며 큰돈을 요구하는 부업은 조심해야 합니다.

월 50만원은 작아 보여도 10년이면 6,000만원입니다.

퇴직 후 소득 공백을 준비할 때는 한 번에 큰돈을 버는 것보다 작은 소득이 오랫동안 끊기지 않는 것이 더 중요합니다.

소득 공백 준비는 퇴직 전에 시작해야 한다

가장 좋은 시점은 퇴직 후가 아니라 퇴직하기 3~5년 전입니다.

퇴직 전에 다음 항목을 한 번씩 점검해보는 것이 좋습니다.

1. 국민연금 예상수령액과 수령 나이 확인
2. 퇴직연금과 개인연금 잔액 확인
3. 퇴직 후 월 최소생활비 계산
4. 대출을 언제까지 줄일지 계획
5. 실업급여 수급 가능성 확인
6. 건강보험료 변화 예상
7. 재취업 또는 부업 준비
8. 비상자금 별도 확보

특히 퇴직 직전에 무리하게 투자하거나 대출을 받아 부동산과 사업에 들어가는 것은 신중해야 합니다.

퇴직 후에는 손실을 만회할 월급이 없기 때문입니다.

국민연금만 기다리는 은퇴는 위험하다

50대 퇴직 후 국민연금까지 남은 기간은 생각보다 깁니다.

이 기간을 퇴직금 하나로 버티려고 하면 매달 줄어드는 잔액 때문에 불안해질 수밖에 없습니다. 반면 실업급여, 재취업 소득, 개인연금, 퇴직연금을 시기별로 연결하면 필요한 목돈을 크게 줄일 수 있습니다.

핵심은 간단합니다.

생활비를 먼저 계산하고, 부족한 금액만큼 소득원을 하나씩 연결하는 것입니다.

55세에 퇴직한다고 해서 65세까지 완전히 쉬어야 하는 것은 아닙니다.

월급이 예전보다 적더라도 꾸준한 근로소득이 있다면 퇴직자금을 지킬 수 있고, 사람들과의 관계와 생활 리듬도 유지할 수 있습니다.

국민연금은 노후생활을 지탱하는 중요한 자산이지만, 국민연금이 시작되기 전의 시간을 대신 책임져주지는 않습니다.

퇴직 전에 자신의 소득 공백이 몇 년인지 계산해보고, 그 기간을 어떤 돈으로 채울지 미리 표로 만들어보세요.

막연했던 은퇴가 조금은 구체적인 계획으로 바뀔 것입니다.

 

※ 국민연금과 실업급여, 퇴직연금의 실제 적용 조건은 개인의 출생연도, 가입 기간, 퇴직 사유와 소득에 따라 달라질 수 있습니다. 신청 전 국민연금공단이나 고용센터 등 관계기관의 최신 안내를 확인하시기 바랍니다.

 

참고하면 도움이 되는 글입니다. 

 

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